2007年1月29-31日，高向军应世界宣明会和广西外资扶贫项目管理中心的邀请，赴广西南宁参加了“面向穷人的农村金融服务模式研讨会”，并作了《从面向穷人的农村金融服务到建立农村自主金融体系的探索与实践》的经验交流发言。

发言材料：

                                 从面向穷人的农村金融服务到建立农村自主金融体系的探索与实践

                                 仪陇县乡村发展协会秘书长----高向军

十二年前，我们作为在中国大地上用社团组织的形式从事小额信贷的第一个组织，开始从零学起，从基本理念学起，并从朦胧中开始了我们的扶贫与乡村可持续发展项目。我们在外来的支持下诞生，在千辛万苦的探索中成长，我们走过了失败，走过了困惑。在从项目实施到机构发展的演变过程中，我们逐步深刻地了解了中国的农村，借鉴学习了国际上科学的乡村管理和发展理念方法，并逐步地与我们的农村实际相结合，走出了我们自己的道路，实现了自主、自立和自我发展。

    一、建立起了既能有效地实现信贷资本金保全经营，又能实现机构自负盈亏的为低收入人群服务的农村金融服务模式，并成功运行，效果显著。

（一）严格的风险控制体系实现了动态的信贷帐龄管理和岗位风险控制。

协会在乡村发展中，把对村民的有效组织和金融服务作为核心工作，经过多年的努力，在国际专家的帮助下，开发和建立了小额信贷财务和管理软件系统和集信贷操作、日常管理、财务监督、风险控制于一体的科学的《协会贷款管理报告指南》。信贷管理制度健全，管理规范，实现了全部的信贷业务日清日结；贷款风险实行帐龄化动态管理；建立起了信贷资本金保全经营管理制度，并在协会日常运行中非常有效地运行。综合的管理体系和有效的管理，既实现了协会在农村为低收入人群提供无需任何担保、抵押的金融服务，同时又实现了机构的自负盈亏和资本金的保全经营。

（二）建立起内部责、权、利相结合的治理结构，实现全员股份制的风险管理。

根据协会金融经营与扶贫服务为一体的特殊性质，协会在内部设置上实行定岗、定位、定员，建立起了协会内部各个岗位及岗位人员的责任、权利、义务以及利益收入相结合的内部治理结构的股权管理体制，在协会的统一管理下自主经营，自负盈亏，独立核算。从而从机制上增强了员工风险责任意识和责任，调动了工作积极性，排除了管理体系内的风险，促进了信贷的有效管理和运作。

（三）适时调整市场定位，增加服务品种，最大限度地满足穷人的需要。

协会根据农村实际及市场需求，先后开发了农业贷款、农业与加工业相结合的贷款、小工商业贷款等几个大的贷款品种，并积极吸收农户入股、办理农户存款等业务，不断降低服务门槛，扩大服务空间，探索出了一条无需担保、抵押的为低收入人群提供金融服务的有效模式，实现了“有求就能贷、有贷就能还”的显著效果，最大限度地满足了穷人的需要。

自2004年9月份开始，我们改革后新体系的起步运行，到今天的经营状况如下：

                                               2004年9月至2006年12月

改革后的发展给我们带来了生机、活力，带来了信心，今天，我们正以饱满的热情迎接我们发展春天的到来，省、市人民银行、银监局先后几次来我们机构进行调研，我们严格的风险控制和无需任何担保、抵押的资产保全经营令他们称赞，他们正帮助我们申请村镇银行的准入。

二、探索、实践帮助农民建立自主的互助金融与推动农民组织建设相结合，推进乡村自我发展组织体系的建设和自我金融服务体系的建立。

随着我国入世，国有银行的商业运作，我们当地三家国有银行有两家退出仪陇金融市场；现有的农业银行和邮政储蓄不仅不向农民贷款，而且还向抽血机一样，将当地农村资金源源不断地输向城市和经济发达地区；地方信用社也由于历史的问题而处于举步维艰的境地，农村金融市场出现了“空洞”。机构改革后的我们，正处于这个时期，在强大的借贷压力下，在严格的内部风险控制制度下，尽管我们在小额信贷制度规定低额度内，我们还强制性要求各分支机构每月平均借贷额度必须呈下降趋势才能够向协会拆借资金，我们仅有的信贷资金还是投向了农村中大量的低收入农户中相对好一些的客户，相当多的低收入农户难以得到帮助。面临这两难的境地，面对近年越来越困难的农村金融现状，凭借我们的力量，从外部融资，那只是杯水车薪，使我们处于尴尬和困难的境地，这促使我去思考我们究竟该如何去面对和帮助他们？而当地农业银行、邮政储蓄、信用社，每年在县内组织几十个亿的资金，这大部分都是农民的钱，农村不缺钱，但缺乏将农村资金组织起来有效为农民服务的体系。因此，我们针对低收入农民，大胆地提出了把农民组织起来建立自己的金融服务互助组织的方案，这一方案试验得到了宣明会的支持，同时也动员了地方政府的支持，于2005年6月开始了以金融为纽带的农民互助合作组织建设试点，将小农的有效组织与建立农村自主金融服务体系有机结合起来，截止2006年10月，先后在仪陇17个贫困村帮助村民建立起自我管理的互助合作社和村级基金。

（一）   建立农民互助合作社（互助基金）遵循的原则

1、坚持党在农村以家庭联产承包经营方式为基础的基本经济制度，以农户为主体的发展扶贫互助合作社方向。

2、坚持市场原则，在村民自愿和充分参与基础上自主建立组织内部责、权、利治理结构，用机制来确立农民在互助社中的主体地位；确立互助社在经济和社会活动中独立承担经济和民事责任的组织性质。

3、坚持民主、公开的原则，建立民主、透明的运行、管理、控制、监督体系，是互助社安全、长效的保障。

（二）  具体组建方法（工作流程）

转变观念      竞争入围      组织村民大讨论   自主建设       自愿入社      民主评推贫困户  成立大会。

（三）  组织农民互助合作社（互助基金）的方法

1、采取政府对贫困户赠股、对一般农户1：1配股的方式来推动农民的合作（每股1000元，每户最多不越过2股）。通过帮助、支持农民建立互助合作组织。达到提高农民组织化程度的目的，即：种社区货币之因，得社区组织之果；

2、采取参与式的工作方法，广泛宣传、动员、引导、鼓励在村民充分理解、自愿入股基础上，用充分民主方式推动农民互助合作组织建立----农民互助合作社；

3、引导入社成员在充分讨论的基础上建立起组织内部责、权、利的治理结构和基金的管理办法及章程，并通过成员直接选举产生管理人员。

4、对通过自愿入股、政府配股和赠股建立起来的村级基金，营运上遵循民主、便捷、小额、短期、高效、连续滚动的原则；基金的集合、操作运行、日常管理都遵循公开、公平、公正的自我管理原则。

到目前已建立的17个扶贫互助社基本情况如下：

（四）互助合作社开展活动的方法

在活动开展过程中，我们将仪陇县乡村发展协会小额信贷精髓的小额、短期还款，以及公开、透明、民主的中心活动的原则移植到农民互助组织的管理和活动开展上来，组织全体成员讨论建立互助合作社的管理和活动开展制度，同时帮助其建立互助合作组织内部的组织结构，即：互助合作社管理委员会----成员活动中心----小组。中心一般由就近的30-40户成员农户组成，每15天互助合作社分别组织一次中心活动，主要活动内容：

1、在中心会上借款和还款，为村民提供便捷的小额信贷服务，对村级基金实行公开、透明管理和运行；

2、根据农民需求，积极开展各类生产、种养等技术培训，推动农民生产及家庭发展；

3、共同讨论一家一户难以解决的生产发展中的困难，联合起来开展互助生产服务，组织村民联合购销，联合加工、统防统治等，推动村民的生产合作；

4、在中心会上一起学习、共同交流市场信息以及开展文化活动，促进人们互相信任、互相学习、交流和影响，推动社区发展。

5、推动农民自我教育，将农民教育寓于农民的生产、生活之中，寓于每15天一次的中心活动之中。

截止2006年12月底各互助合作社信贷营运情况