农民互助组织建设与农村自主金融体系的探索与实践

------仪陇县乡村发展协会

一九九五年发起成立的仪陇县乡村发展协会，是一个用以人为本参与式可持续发展全新理念为指导建立起来的在贫困乡村探索扶贫与乡村可持续发展模式为已任的民间社团组织。十二年来，协会在地方党政的关心、支持、帮助下，始终坚持在基层、在农村、在第一线，不断地实践、研究和反复试验，通过对贫困人们的组织、技术、资金、观念及能力的综合推进，直接帮助了3万多相对贫困人群的发展，累计向这些贫困农户提供了6000多万元的信贷服务，实现了99%的高回收率。通过多年的努力和探索，协会创立了符合我国国情、政体和文化的为低收入人群服务和自我发展的农村发展的有效组织模式，建立起了自主的乡村扶贫金融体系，且非常有效地运行，受到了广大村民的拥戴。

一、建立起了既能有效地实现信贷资本金保全经营，又能实现机构自负盈亏的为低收入人群服务的农村金融服务模式，并成功运行，效果显著。

（一）协会的组织结构、贷款政策及金融服务的业务现状：

     1、协会的全体工作人员共23名，全部是面向社会分开招聘的，20%属下岗职工，80%是乡村农民。协会的金融服务由协会总部进行统一管理和监控，由在乡村设立分支机构直接操作，严格按照国家《社团财务管理制度》，实行二级核算管理。

2、协会的贷款政策：

贷款对象：各分支机构辖区内的全体村民，进场镇从事小工商业和服务业的农民经营者。

贷款额度：完全从事农业生产的农户，贷款最高限额3000元，享受优先权；亦农亦商的农户贷款最高限额5000元；进场镇以小工商业和服务业为主经营农户最高贷款额10000元。全部贷款都实行信誉贷款，无抵押担保。对遵守协会的规定，守信用，无违规违纪的客户，提供连续贷款，但贷款余额不得超出最高贷款额。

贷款期限：分一年期、半年期、三个月期三个档次。

贷款利率：全部贷款的年利率均按照名誉利率8%执行。

贷款偿还：全部贷款均根据农户生产活动，实行分期还款的原则，即（借款总额+利息）/还款次数=每10天或半月一的还款额。年还款次数，选择10天还一次的农户全年还36次，选择半月还一次的农户全年还24次，即偿还清了他们的贷款本金和利息。

3、机构近年的农村金融服务业务状况

自2004年以来强化内部机制改革，提升协会的管理、治理和发展水平，使协会更上一层楼。我们按照严格的风险管理体系实现的业务状况如下：

                                             时间：2004年9月至2006年12月

（二）严格的风险控制体系实现了动态的信贷帐龄管理和岗位风险控制。

协会在乡村发展中，把对村民的有效组织和金融服务作为核心工作，经过多年的努力，在国际专家的帮助下，开发和建立了小额信贷财务和管理软件系统和集信贷操作、日常管理、财务监督、风险控制于一体的科学的《协会贷款管理报告指南》。信贷管理制度健全，管理规范，实现了全部的信贷业务日清日结；贷款风险实行帐龄化动态管理；建立起了信贷资本金保全经营管理制度，并在协会日常运行中非常有效地运行。综合的管理体系和有效的管理，既实现了协会在农村为低收入人群提供无需任何担保、抵押的金融服务，同时又实现了机构的自负盈亏和资本金的保全经营。

（三）建立起内部责、权、利相结合的治理结构，实现全员股份制的风险管理。

根据协会金融经营与扶贫服务为一体的特殊性质，协会在内部设置上实行定岗、定位、定员，建立起了协会内部各个岗位及岗位人员的责任、权利、义务以及利益收入相结合的内部治理结构的股权管理体制，在协会的统一管理下自主经营，自负盈亏，独立核算。从而从机制上增强了员工风险责任意识和责任，调动了工作积极性，排除了管理体系内的风险，促进了信贷的有效管理和运作。

（四）适时调整市场定位，增加服务品种，最大限度地满足穷人的需要。

协会根据农村实际及市场需求，先后开发了农业贷款、农业与加工业相结合的贷款、小工商业贷款等几个大的贷款品种，并积极吸收农户入股和成员、股民等存款等业务，不断降低服务门槛，扩大服务空间，探索出了一条无需担保、抵押的为低收入人群提供金融服务的有效模式，实现了“有求就能贷、有贷就能还”的显著效果。

目前，协会正以饱满的热情迎接我们发展春天的到来。人民大学农村金融专家、省、市人民银行、银监局先后多次来我们机构进行调研，协会严格的风险控制和无需任何担保、抵押的资产保全经营令他们称赞。

二、探索、实践帮助农民建立自主的互助金融与推动农民组织建设相结合，推进乡村自我发展组织体系的建设和自我金融服务体系的建立。

随着我国入世，农村金融市场出现了“空洞”，面对越来越困难的农村金融现状，我们无法面对强大的借贷压力，从外部融资，那只是杯水车薪，这促使我们去思考，究竟该如何去面对和帮助他们？农村社区缺钱吗？不，我县每年各种金融机构的存款几十个亿，这些钱大多数都是农民的，但它却不为农民服务，这是为什么？农村真正缺的是将农村资金组织起来有效为农民服务的自主金融体系。因此，我们根据我们十多年乡村发展经验，针对低收入农民，大胆地提出了把农民组织起来建立自己的金融服务互助组织的方案，这一方案试验得到了县委、政府的大力支持，于2005年6月在仪陇县贫困村开始了以金融为纽带的农民互助合作组织（互助基金）建设试点，将小农的有效组织与建立农村自主金融服务体系有机结合起来，截止2006年10月，先后在仪陇17个贫困村帮助村民建立起自我管理的互助合作社和村级基金。

到目前已建立的17个扶贫互助社基本情况如下：

（一）建立农民互助合作社（互助基金）遵循的原则

1、坚持党在农村以家庭联产承包经营方式为基础的基本经济制度，以农户为主体的发展扶贫互助合作社方向。

2、坚持市场原则，在村民自愿和充分参与基础上自主建立组织内部责、权、利治理结构，用机制来确立农民在互助社中的主体地位；确立互助社在经济和社会活动中独立承担经济和民事责任的组织性质。

3、坚持民主、公开的原则，建立民主、透明的运行、管理、控制、监督体系，是互助社安全、长效的保障。

（二）     具体组建方法（工作流程）

转变观念       竞争入围        组织村民讨论        自主建设

        自愿入社       民主评推贫困户        成立大会

（三）     组织农民互助合作社（互助基金）的方法

1、采取政府对贫困户赠股、对一般农户1：1配股的方式来推动农民的合作（每股1000元，每户最多不越过2股）。通过帮助、支持农民建立互助合作组织。达到提高农民组织化程度的目的，即：种社区货币之因，得社区组织之果；

2、采取参与式的工作方法，广泛宣传、动员、引导、鼓励在村民充分理解、自愿入股基础上，用充分民主方式推动农民互助合作组织建立----农民互助合作社；

3、引导入社成员在充分讨论的基础上建立起组织内部责、权、利的治理结构和基金的管理办法及章程，并通过成员直接选举产生管理人员。

4、对通过自愿入股、政府配股和赠股建立起来的村级基金，营运上遵循民主、便捷、小额、短期、高效、连续滚动的原则；

（四）互助合作社开展活动的方法

把小额信贷精髓的小额、短期还款，以及公开、透明、民主的中心活动的组织原则移植到农民互助组织的管理和日常活动开展上来，建立互助合作组织内部的组织结构，即：互助合作社管理委员会----成员活动中心组（2-3个）----小组。中心一般由就近的30-40户成员农户组成，每15天分中心组织一次中心活动，主要活动内容：

1、在中心活动上借款和还款，为村民提供便捷的小额信贷服务，对村级基金实行公开、透明管理和运行；

2、根据农民需求，积极开展各类生产、种养等技术培训，推动农民生产及家庭发展；讨论联合起来开展互助生产服务，组织村民联合购销，联合加工、统防统治等，推动村民的生产合作；

3、在中心活动上一起学习、共同交流市场信息以组织及开展文化活动，将村民的互助学习寓于15天一次的中心活动中，促进人们互相信任和社区的和谐发展。

（五）农民互助合作社、互助基金可以实现的功能

1、互助基金的建立促进了农民组织建设。

（1）以资金为纽带建立的农民互助合作社，用机制确立了农民在互助经济活动中的主体地位，确立了农民组织在经济和社会活动中独立承担经济、民事责任的组织性质。

（2）建立起来的互助基金及便捷、简单、有效的管理机制，通过有效运行，实现的金融收入一部分用作支付互助组织基本成本，另一部分作为成员二次再分配返还给成员。为农民互助组织自立找到了财务支点。

（3）农民组织在政府的有效支持下，在村两委的直接领导和监督下，组织成员开展各项经济、文化活动，实现农民有效、有序的组织建立，促进社会安定。

2、       农民互助社实现经济上的功能

    （1）由互助社自我管理的互助基金采取小额信贷的管理办法。在有效支持控制体系内，能有效规避金融风险的同时，实现低成本运作，自我解决金融服务的困难。

（2）在政府和市场的有效指导和推动下，互助社自主组织村民联合开展生产合作，逐步走上自主的联合加工、联合生产，推动农业产业的有效形成。

（3）通过互助社组织农民对生产资料以及农产品的联合购销，提高农民进入市场组织化程度，降低生产成本。

3、农民互助合作社实现的社会功能

　　（1）完善了乡村治理结构（即：村党支部的政治领导职能、村委会的公共事务管理职能、互助社的产业经营与经济发展职能）。

（2）互助社每半月一次的成员中心活动和分期还款活动的经常性开展，建立起社区良性发展的互动机制，在日常活动中相互发展的影响、互相交流以及形成的社区的公共压力下，迫使他们主动去研究市场、去寻求发展机会，这个过程就是农民自我教育的过程，不失为一种有效地渐进的农民能力、信心培养和社区和谐机制建立的好办法。

（3）有效的农民自我组织，可破除农民在经济活动中无组织的现状，为政策和技术到户搭建了平台，降低了各方成本。

（六）已建立起来的互助合作社运行的成效

1、已经建立的17个互助合作社，分别建立了会员活动阵地，目前共组织各类成员中心活动260余次，参加活动成员1万余人次。中心会上农民共同讨论生产、生活制度及家庭、产业发展项目，互助交流、学习，会员的参与性极强；

2、把互助银行建在了村上，17个村互助基金由村民自我民主管理，便捷地服务于村民生产、生活，实现了有需求必贷、有贷都能按期偿还的良好效果。截止2006年12月底各互助合作社信贷营运情况如下：