二OO三年，是协会转轨、转型、走向新时期的重要一年， 全年来，协会认真按照《社团章程》开展工作，紧紧围绕“组织自助促发展”的理念和目标，坚持“扶贫济困”的服务宗旨，一方面大力发展小额信贷业务，切实为农户提供全方位的综合服务，另一方面狠抓内控机制建设，完善内部控制、监督和管理体系，通过全体员工团结奋进，踏实工作，各方面都取得了较好的成绩，现将一年来的工作情况总结如下：

    一、小额信贷业务稳步发展，资产质量较去年有较大提高。

2003年，协会在强化信贷管理、提高资产质量的基础上，积极稳妥地发展小额信贷业务。一是改良和完善了农村小额信贷产品，并纳入新的信贷管理系统进行规范化运作，由县协会管理人员每天下乡督查，所有业务日清日结。全年在武棚、周河、张公、碧泉等乡镇新建农民小组117个，吸收客户1151户，发放贷款181.74万元，风险率为5.9%，新发放贷款质量较往年明显提高。二是专家开发的集镇工商业小额信贷通过试点后，已在周河、张公、永乐等乡镇推开，并初具规模，全年共新建工商小组24个，吸收客户126户，累计发放工商贷款45.67万元，还款和日常管理都很正常，贷款风险为O。三是将县城工商户贷款纳入新系统进行规范化管理，贷款本息回收效果好，全年共发放贷款136万元，仅发生逾期贷款1.5万元。四是争取到孟加拉乡村银行的支持，签订了40万元的项目合同，增设了永乐分会，拓展了新的业务基地。五是岐山、双胜两乡以前执行项目时长期遗留下来的问题得到了妥善处理，通过努力向农行转贷近60万元，有效地降低了不良资产。六是加大力度催收逾期贷款，取得了较好的成绩，全年共收回三年以上的老逾期贷款和个人欠款13.98万元，较好地丢掉了历史包袱，为协会实现机构和小额信贷可持续发展奠定了基础。截止2003年12月31日，协会有效客户已达2616户，其中妇女占53%，贷款余额457.61万元。

二、小额信贷扶贫配套项目活动丰富多彩，深受信贷客户的欢迎与好评。

一是在“三·八”国际妇女节期间，各乡分会组织了声势浩大的项目活动，参加人数达750多人。岐山、双胜、马路三乡分别召开了宣传动员总结会，反映了多年来协会开展小额信贷扶贫活动的实际效果；武棚乡举办了一场有关协会农村信贷产品改良方面的知识培训；碧泉、周河、张公三乡到南江、广安、立山、土门肉牛、山羊养殖示范基地参观考察，学习先行者们在养殖行业中的先进技术和丰富经验。这些活动的开展，对促进农户项目的成功开展起到了重要作用。

二是利用日本财团项目援助的契机，根据各项目乡农村客户在生产生活中的需要，为其中的生态种、养示范户修建沼气池20多口，指导成立了仪陇县养蜂协会，对周围农户的项目发展起到了辐射带动作用。购买了涉及农村种植、养殖业、农村政策法律、卫生保健、无公害农业知识等农村实用技术丛书近3000余册，分发到各中心小组来组织会员农户学习，使他们掌握了许多科普知识，提高了生产经营能力和生活质量。利用南充玉成电器加工项目落户仪陇的机会，组织了对1000多农村剩余劳动力、贫困妇女和城市下岗女工灯饰加工技术的培训，为他们提供了就业机会和提高了就业能力，增加了他们的家庭经济收入。组织了50名农村贫困妇女和城市下岗女工进行了电车缝纫技术培训，使他们掌握了较强的专业技能，开辟出一条就业和致富门路。

三是根据仪陇农村贫困落后的现状和协会发展的实际，先后向香港乐施会、亚洲基金会、英国救世军、宣明会、爱德基金、芬兰大使基金会等NGO组织提交了关于帮助改变贫困农村基础设施、提高贫困妇女的就业和综合经营能力、改善协会的办公条件以及增强工作人员的综合管理能力的项目建议书，且部分NGO组织以有了对协会援助的意向。

通过协会资金、组织、技术、信息等一系列活动的开展，客户的思想意识得到了很大的转变，适应市场需求代替了安于现状和自我满足，她们逐步改变了传统的耕作方式和经营模式，大胆引进高科技新品种，自谋出路、自寻项目，生产经营能力显著提高。

    三、内部管理和内控机制进一步健全，机构能力建设再上新台阶。

一是加强了内部管理，对协会部门设置及人员配置进行了优化组合，重新明确了岗位职责，同时制定了《工作人员守则》、《工作人员行为规范》、《工作例会制度》、《考勤制度》、《办公室管理制度》等一系列规章制度，内部管理更加严密。

二是完善了员工激励机制，较好地调动了职工的积极性和创造性。协会将员工的工资与绩效和业务贡献进行挂钩考核，实行多劳多得，同时建立了长效激励机制，给员工缴纳了人身保险、医疗保险，并试行了养老金制度，在分会赢利且贷款无风险的前提下，将经营利润的50％提出分配给员工作为养老金，充分调动了员工的工作热情。

三是建立健全了内部财务控制制度，在保证资金安全和完整的基础上，实现了协会有限资金的合理流动，为信贷资金的发放和监督管理提供了有效保障，也为协会增收节支、最大限度地降低亏损、实现机构自负盈亏奠定了基础。2003年协会累计发放贷款363.41万元，实现利息收入38.23万元，支出各项费用39.34万元，帐面亏损24.46万元，剔除贷款损失预提，协会2003年实际亏损4.82万元。

四是建立了有效的三级监督管理机制，即业务员监督客户、分会主任监督业务员、县协会监督分会，明确了各级监督的责任、内容，制定了监督程序、计划和详细的考核方案、考核办法，与员工经济利益直接挂钩。通过奖惩逗硬，全年共处各种罚款2311元。

五是SMAP提供的技术支持，极大地提高了工作人员的业务水平和协会的管理能力。2003年8月，SMAP专家组刘文璞一行来协会进行机构评估，为协会在能力建设方面提供了大量的可靠信息。2003年10月，SMAP组织协会员工在京举办了小额信贷财务和管理软件使用培训。 2003年12月，SMAP派志愿人员钱海云来我协会进行了为期一个月的小额信贷软件安装、调试、试运行和操作培训，极大地提高了工作效率，增强了管理能力。

通过加强内部管理和能力建设，协会的影响力和知名度进一步扩大。一年来，协会秘书长高向军多次参加了在全国各地举行的小额信贷峰会、研讨会、国际论坛等。同时，协会还成功地接待了阆中、剑阁、通江、京唐四县小额信贷机构以及救世军、北美-中国交流协会等组织的学习和考察，并得到了他们的高度评价。

总之，二OO 三年，协会各方面的工作取得了较好的成绩，但也存在许多不足：一是长期遗留下来的不良贷款包袱较重，资产质量不高；二是小额信贷运作成本大，业务发展缓慢，赢亏难以持平；三是监督管理力度不够，内部控制监督体系仍需不断完善；四是管理层的管理理念和管理意识较差，水平欠缺；五是劳动用工没有引入竞争机制，不能吐故纳新，难以推动工作创造性地开展；六是对员工关心不够，职工工作积极性不高；七是工作人员对协会未来缺乏信心。为实现小额信贷长期持续发展，提高机构自负盈亏和生存的能力，二OO 四年，协会将努力克服自身的不足，在继续严格内部管理和控制机制并使其运行不断走向成熟的基础上，尽全力将历年问题消化和处理结束，积极稳妥地推动信贷业务的快速发展，力争年内乡级实现自负盈亏。

                                          二OO 四年二月十日