二OO四年，是协会强化改革、管理创新的重要一年，全年来，协会员工认真总结经验、教训，大胆探索，勇于创新，成功地进行了协会发展定位的调整，并对内部管理、财务控制、发展机制进行了更新和改造，新的人事用工、信贷机制有效运行，内部管理、对外交流和机构能力建设进一步加强，小额信贷和社区扶贫工作成效显著，全年共累计发放贷款441.4万元，实施无偿援助扶贫资金10余万元，帮扶贫困人口4000人以上。一年来，协会主要做了以下工作：
一、成功进行了协会发展定位的调整，为机构的持续发展指明了前进的方向。
协会成立九年来，从执行UNDP小额信贷项目开始，先后组织实施了人口基金、德国明爱、美国渐进、香港乐施会、日本世川财团、劳伯扫盲组织等扶贫项目。随着项目的逐渐结束，协会的生存环境变得相当艰难，许多问题日渐暴露：员工信心不足、业务停滞不前、逾期贷款难以盘活、财务亏损无力弥补……协会的生存和发展面临空前困难。面对严峻的现实，秘书长高向军通过深入研究，多方论证，对协会的发展进行了认真的思考，实事求是、因地制宜地进行了机构发展定位的调整：“继续坚持扶贫济困的宗旨，以做可持续能自负盈亏的小额信贷为载体，把协会逐渐发展成非存款类金融机构，同时加强对外交流与合作，积极引进实施扶贫项目，促进NGO机构和扶贫事业的同步、持续发展”。这一发展定位，使我们明确了前进的目标和方向，为协会内部机制改革、相关政策制定和各项工作的开展奠定了基础。
二、认真总结经验教训，改革创新管理机制，为协会发展摸索出全新的经营管理模式。
由于农村社会的新变化和旧的信贷管理体制的束缚，二OO
四年上半年，各乡分会工作和小额信贷业务基本处于停止状态，为了协会的生存与发展，协会从5月份至9月份先后十次召开各乡分会负责人会议和全体职工大会，分析原因，研究对策，对内部管理、财务控制、发展机制进行了更新和改造，在协会内部进行了决策机构、信贷运行机制、员工股份投资、人事用工制度等改革，建立了分支机构责、权、利相结合的治理机制，为协会的发展摸索出全新的经营管理模式。
（一）改革高层管理机构，成立了管理委员会，作为协会最高决策机构。
机构成败的关键在于决策正确与否，为提高决策的科学性、民主性，协会改革了高层管理机构，于2004年5月7日通过无记名投票，民主选举产生了仪陇县乡村发展协会第一届管理委员会，作为协会的最高决策机构。管理委员会共设成员5人，分别由秘书长、县协管理人员及各乡工作人员组成，主要职责是研制协会战略决策，修改重大规章制度，监督管理层工作等。
（二）改革信贷运行机制，放活贷款政策，调动各乡分会的工作积极性。
2004年3月，协会针对各乡分会小组难建、贷款难放、资产质量较差的现状，组织各分会开展了对农村信贷市场的调查分析，根据调查结果及协会的实际情况，确定了以市场的需求来定位我们的发展，逐步走向和实现针对客户的个性化金融服务，从贷款政策和信贷操作方面，做出了对协会发展具有决定性意义的重大调整，取消了小组联保，放宽了贷款额度，设立了各乡分会信贷管理委员会，加强了信息管理与监督，做到了严管与放活的有机结合。
新的信贷运行机制的实行，极大地放活了市场，放活了管理，调动了员工的工作积极性，同时加强了信贷信息和风险管理，使协会的小额信贷业务步入良性发展轨道，呈现出蓬勃生机。
（三）改革信贷资本金投入和收益分配方式，由协会和职工个人共同缴纳股本金，共担风险，共享收益。
为建立适应现代经营管理需要的激励约束机制和分支机构责权利相结合的治理机制，协会今年对信贷资本金投入和收益分配方式作出了重大改革，通过股份形式由协会和职工个人共同缴纳股本金运作小额信贷。协会作为控股方出资20万元，各乡分会主任缴纳2万元，出纳缴纳1.2万元，信贷员缴纳8000元,在协会的统一管理下实行自主经营，独立核算，自负盈亏。协会支付工作人员缴纳信贷股本金利息10%，年末收益按1：2分配，亏损按1：5分摊，并签订股份协议予以明确。通过此项改革，不但有效地降低了信贷资金风险，也增强了职工的责任心和工作积极性。
(四) 改革人事用工机制，对员工实行竞聘上岗、双向选择，优化资源配置。
为改变过去人员过多、人浮于事、财务亏损的现状，协会根据实际情况，以简员增效、提高效率为目的，修订了《仪陇县乡村发展协会员工工资管理办法》，优化了机构设置和人员配置，并于2004年9月6日召开了全体职工大会，胜利完成了员工优化组合、竞聘上岗、双向选择的用人机制改革。一是通过职工自愿报名、协会资格审查、分会主任竞职演讲、全体职工当场投票、民主选举的程序，分别有5名职工参加了分会主任的竞聘，3人现场当选。二是通过职工申报岗位、主任初选、县协会管理层最终审定的办法，从18位报名者中确定了12名员工上岗。对未参加竞聘的1名职工，视为自动辞职处理，另有6人落聘，作为待岗处理。
协会用工制度的重大改革，使重新组合的员工从血、髓、质上进行了一场全新的洗礼，在精神面貌和团队协作方面发生了根本变化，信心强、干劲足，协会工作有了新的起色。
三、内部管理进一步加强，机构能力建设再上台阶。
2004年，协会继续得到了SMAP项目的支持，管理人员素质不断提高，内部管理进一步加强，机构能力建设再上台阶。
一是SMAP项目先后对协会管理人员进行了商业计划、领导艺术、管理理念、薪酬制度、信贷管理及风险防范等专业知识培训，并组织协会员工前往蒙古实地考察学习小额信贷经验，召开了2003-2004年度三方评审会，进行了项目终期评估，总结了经验教训。SMAP项目不断的培训、学习和总结，使协会管理层的专业水平、综合素质和管理能力迅速提高。
二是成功地应用了信贷管理信息系统软件，实现了会计工作电算化，加强了会计稽核力度，减少了差错发生，较好地提高了工作效率；同时所有贷款业务也进入软件管理，协会能够随时掌握客户贷款、还款、付息及风险状况，为协会资金管理和风险控制提供了极大的方便。
三是加强了信息反馈工作，实行各乡分会每天定时向县协会上报相关业务信息，包括当天放款客户姓名、放贷金额，还款客户姓名、应收实收本金利息及近三天的放贷计划等，使县协会管理人员能及时掌握各乡业务发展动态，便于决策和管理。
四是制定了相关规章制度，规范了业务运作。2004年，协会先后制定了新模式下的《贷款操作流程》、《监控管理细则》、《银行账户管理办法》、《账户、现金、重空管理制度》等规章制度，使员工做到了有章可循，按规操作。
五是加强了对逾期贷款的管理，盘活了部分不良资产。2004年8月，协会组织突出队，对所有分支机构的逾期贷款进行了清理、归类，并于9月中旬成立了清欠组，专门对逾期贷款进行适时催收和管理。通过发支付令、律师催收函、起诉、申请法院强制执行等手段，保全了近50万元资金的诉讼时效，同时通过突击回收，全年共收回2003年前逾期贷款7.6万元，有效地盘活了沉淀资金，加速了资金周转和利用。
六是加强了督查稽核工作，风险防范到位。县协会两名监管人员，每天进行信息监控，并定期不定期地实地抽查，确保了贷款发放、回收、帐务处理日清日结。通过督查稽核，客户信息真实性大大提高，冒名顶替和违规放贷等现象很少发生，收款存行足额及时，报表信息真实可靠，各乡分会业务运作日益规范，协会的资金也得以安全有效地运行，全年共回收贷款472.7万元，实现利息收入23.4万元，2004年新发放贷款平均还款率为98.3%，贷款风险率为0.83%，达到了国际小额信贷行业质量管理标准水平。
四、加强网站建设和新闻宣传，扩大对外交流与合作。
2004年，协会以丰富网站内容为着力点，对协会新闻、工作动态进行了适时报道，大力加强网站建设，同时积极向中国乡村发展网、中国扶贫方案管理办公室、SMAP项目管理办公室提供协会新闻，反映工作动态。全年共向外发布新闻10余条，更新网站内容50余次，新闻宣传力度加强，网站浏览人数不断提升，先后有10来家国际、国内组织机构通过了解协会信息，主动与协会联系，对外交流与合作进一步扩大。
2月12—16日，协会秘书长高向军受救世军组织的邀请，赴昆明参加了小额信贷培训交流活动，深受与会代表的好评。
3月24日至25日，阿坝州黑水县乡村经济发展协会员工在黑水县人大刘主任、扶贫办赵主任的带领下，前来协会学习了小额信贷经验。
6月8日，美国耶路大学学生谢成思受国际劳伯扫盲组织的委托抵达仪陇，在协会进行了为期一个月的实习，并作了劳伯代码培训项目的评估工作，劳伯收悉评估报告后，再一次援助贫困户能力建设资金4000美元。
7月12日，经与沛丰中国机构合作，协会成为中华小额信贷网的会员单位，并得到价值5000元的捐赠电脑一台和相关计算机培训资料，获得了沛丰总部和世行提供的筹资信息。
3月至8月，通过积极实施孟加拉援助永乐镇小额信贷资本项目，获得1、2期格拉米信托资金2万美元，操作费用5000美元。
9月18日-21日，陕西省妇女理论婚姻家庭研究会带领该省4县8乡项目点工作人员来协会学习小额信贷，并进行实地考察，交流了经验。
通过不断的交流与合作，协会的综合实力、良好声誉和国际知名度进一步增强。
五、积极实施以小额信贷为主的援助项目，社区扶贫工作进一步发展。
作为一个以“扶贫济困”为宗旨的社团组织，协会一直关注社区扶贫工作的开展，积极引进和实施援助项目。
一是以小额信贷为主，加强对农户和乡镇个体工商户的贷款发放，2004年，虽然协会大部分时间在搞改革调整，但仍然新发放贷款820笔金额441.4万元，帮助农村贫困人口3000人以上。截止2004年12月31日，协会贷款客户1517户，贷款余额426.3万元，占协会总资产的71.8%。
二是积极搞好农户能力建设。2004年3月9日，协会组织召开了由150多名小组长、财务员参加的培训会，对小额信贷的操作规程、小组账务的处理程序、小组基金、客户存款的使用管理等内容进行了培训，使他们学到了许多知识，提高了自身能力。
三是积极实施美国渐进组织援助项目，在大丰、周河选择了50户贫困农户，发放无偿扶贫资金4000美元，帮助他们启动家庭小项目脱贫致富。
四是利用日本笹川平和财团的援助，帮助仪陇100名农村贫困青年进行缝纫培训，提高了她们的劳动技能，增加了外出务工的就业机会。
五是购买了提供优质水稻、玉米及蔬菜种子500公斤，发放到100户贫困农户手中，让他们发展生产。
2004年，协会共撰写并向救世军、IIE等国际组织递交各种项目建议书5份，实施援助扶贫资金10余万元，无偿帮助贫困农户1000余人，社区扶贫工作成效显著。
总之，二OO
四年，在协会管理层的科学决策下，在全体员工的共同努力下，协会在改革创新、内部管理、小额信贷、社区扶贫工作等方面都取得了较好的成绩，但由于协会正处于改革和发展的初步阶段，也存在着许多问题和不足，主要表现在以下几个方面：
一是财务亏损较重， 2004年末，协会帐面亏损36.4万元，加之以前年度亏损45.9万元，累计亏损已达82.2万元（其中贷款损失预提81.2万元），机构自负盈亏能力弱。
二是逾期贷款多，不良资产占比大。由于以前年度未将到期贷款纳入逾期贷款管理，去年全部进行了清理整顿和帐务调整，年末逾期贷款总额184.2万元，拖欠率43.2%，不良贷款占总资产的31%，资金风险较大。
三是机构发展处于探索初级阶段，许多规章制度尚不健全，员工行为和纪律缺乏约束，员工管理较为薄弱。
四是对外筹资和扶贫项目引进力度不够，机构实力不强，扶贫工作任重道远。
针对上述问题和工作中的不足，2005年，协会将认真总结经验教训，不断开拓进取，积极发展小额信贷业务，加大对不良资产的处理，增收减亏，同时加强机构内部管理，加强对外宣传、交流与合作，引进和实施更多的扶贫项目，促进NGO机构和扶贫事业的同步、持续发展。
二OO五年一月十日
